亲友换汇为什么会被判定为洗钱？

本文将从英国 AML 法律体系、银行监控机制、执法机关视角、真实案例结构、

以及华人换汇习惯的潜在风险五个角度，彻底拆解：

为什么“亲友换汇”这种在中国习以为常的行为，在英国会被直接视为洗钱？

一、亲友换汇到底是什么？为什么华人习惯和英国法律会冲突？

在华人圈里，“亲友换汇”很普遍：

• A 在英国需要英镑

• B 在中国需要人民币

• 于是双方互相转账

• 由于不经过银行外汇渠道，速度快、汇率好

看似无害。
在中国甚至被视为“互相帮忙”。

但在英国 AML（反洗钱）系统眼中，这是一种高度危险行为，被定义为：

非正式价值转移系统（IVTS, Informal Value Transfer System）
——即地下钱庄模式。

而英国法律对 IVTS 的监管极为严格。

只要你的账户出现类似行为：

• 银行系统会自动标红

• AML 调查员会介入

• 触发 SAR（可疑活动报告）

• 严重时会进入 披露令、
  IFO 冻结令、
  甚至 Civil Recovery 没收资产

为什么会这样？

答案来自三套机制：

1. 银行系统的算法逻辑

2. 英国反洗钱法规（POCA 2002）

3. 执法机关对跨境资金的怀疑视角

让我们逐一拆解。

二、银行系统为什么“讨厌”亲友换汇？（算法层面）

银行看你的账户不是“看解释”，而是“看模式”。

亲友换汇会触发至少 五类 AML 风险指标：

风险 1：陌生人 / 非金融关系人的转账

银行最敏感的一类交易就是：

• 与亲属无明显经济关系

• 与朋友无合同

• 与陌生人无贸易背景

如果出现这些转账，系统会判断：

资金来源不可验证 → 高风险。

风险 2：跨境资金链无法追踪

亲友换汇模式产生的两条资金流：

• 英国收到英镑

• 中国收到人民币

但这两笔交易之间没有“法律意义的关联性”。

银行会认为：

这是典型 IVTS（地下钱庄），资金真实来源被“断链”。

风险 3：多级账户参与（好友—亲戚—同事）

银行系统一旦识别到你账户参与多方互转：

• A → 你

• 你 → B

• B → C

• C → 中国亲属

这就是 AML 敏感词：

layering（分层洗钱）

风险 4：交易规模不符合收入模型

例子：

• 年收入 £25,000

• 却每月收 £5,000–£20,000 的“亲友转账”

银行认为：

生活方式面板不匹配 → 风险极高。

风险 5：交易目的写“help a friend”, “family help”等

银行 AML 培训资料明确写明：

“模糊的转账描述 = 潜在洗钱风险信号”

三、英国执法机关为什么把亲友换汇视为“洗钱风险”？

原因来自《2002 犯罪收益法》（POCA 2002）。

在英国：

洗钱的定义不是“犯罪后的收益”，而是“无法证明合法来源的资金”。

也就是说：

• 账户里收钱，不等于你犯罪

• 但如果你“无法证明资金合法来源”

• 那么资金可被视为 criminal property（犯罪财产）

换句话说：

不清楚 = 不合法

这是华人思维与英美法系的核心差异。

四、亲友换汇是如何一步步升级为政府调查的？（真实流程）

流程几乎都是这样的：

① 银行识别异常模式 → 标记高风险

触发模型包括：

• 第三方转账

• 多地多次转账

• 收入与支出不一致

• 代购模式

② 银行提交 SAR（可疑活动报告）

客户不会被告知。
但账户可能开始出现：

• 无法转账

• 资金暂时冻结

• 要求提供 SOF（资金来源）

③ 银行向 NCA/HMRC 报告 → 执法机关接手

这时若发现：

• 多次巨额亲友换汇

• 无法解释的跨境交易

• 明显超出收入的资金

执法机关可能申请：

• 披露令（Disclosure Order）
  → 强制你提供资金证明

• IFO / PFO 冻结令
  → 冻结房产、账户

最终甚至可能进入：

• Civil Recovery（民事追缴）
  → 无需刑事定罪即可没收资产

这就是许多华人完全不了解的风险链条。

五、真实案例结构（概括版）

英国许多华人被冻结账户的案情都有共同模式：

模式 1：代购 + 亲友换汇

→ 引发 structuring & 第三方转账警报。

模式 2：买房前从国内亲友汇入大额资金

→ 房产律师也会提交 SAR。

模式 3：在英国收入不高但账户流水巨大

→ 风险评分自动飙升。

最终结果往往是：

• 冻结账户（短期）

• 关闭账户（中期）

• 进入执法调查（长期）

严重者甚至进入 民事追缴（Civil Recovery）。

六、为什么华人“特别容易”踩中亲友换汇的红线？

因为：

这不是针对族群，而是行为模式恰好触发系统规则。

七、如何合法换汇，不踩 AML 红线？（务必收藏）

方法 1：银行正规国际转账

• 可追溯

• 有来源

• 可被银行验证

方法 2：使用 FCA 注册的正规汇款机构

如：

• Wise

• Remitly

• Western Union

• HSBC Global Transfer

方法 3：避免多人账户交错参与

资金链越简单越好。

方法 4：每笔大额转账都保留文件

包括：

• 转账理由

• 来源文件

• 合同/赠与协议

• 银行流水

方法 5：不要把“亲友换汇”当作无风险习惯

它在英国=
极高风险 AML 行为

八、结语：亲友换汇无恶意，但在英国确实“像洗钱”

在中国，这是人情；
在英国，这是风险。

因为英国 AML 的核心逻辑是：

资金必须可追踪。
任何不可追踪的资金 = 高风险。

所以亲友换汇并非道德问题，而是合规问题。

要保护自己、家人和资产：
必须理解英国系统怎么“看你”，
而不是用中国的习惯来衡量英国的法律。