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**《英国买房的资金来自中国，如何证明自己的资产来源？

买房是英国最严格的金融审查场景之一。
如果你的购房资金来自中国（或其他海外地区），
你将面对：

• 银行审查（Mortgage Lender AML）

• 购房律师审查（Solicitor AML/KYC）

• 可能的银行 SAR 报告

• 在严重情况下，甚至可能触发 披露令（Disclosure Order）

• 资金无法解释时，可能出现 IFO 冻结令 / UWO

• 最终甚至可能引发 Civil Recovery 民事追缴

本篇文章将用最清晰的结构告诉你：

✔ 海外资金在英国买房需要证明什么？
✔ 哪些文件是“必须提供”的？
✔ 哪些中国人的常见误解会导致审查失败？
✔ 如何建立一条“完整且可验证的资金链”？
✔ 什么时候最容易被怀疑为洗钱？

本指南适用于：

• 全款买房

• 海外汇款首付

• 父母或亲属赠与

• 房产换汇

• 受监管行业客户（高风险审查）

一、核心原则：英国买房的资金必须满足三大条件

无论你是全款还是贷款，英国法律要求：

① 可追溯（Traceable）

资金必须能从英国账户 → 中国账户 → 中国收入来源 一路追踪到源头。

② 可解释（Explainable）

必须能清楚解释资金从哪里来、属于谁、如何产生。

③ 可验证（Verifiable）

必须有文件能证明资金的合法性，不是口头解释。

满足这三项，你的资金就安全；
任何一项无法满足，都可能触发审查、冻结甚至调查。

二、英国律师和银行会“深度审查”哪些内容？

英国买房通常有三道 AML 审查：

✔ 银行（Mortgage Lender AML）

检测你是否有能力偿还贷款 + 资金来源是否合法。

✔ 购房律师（Solicitor AML）

按照 SRA / LSAG 要求进行 KYC + SOF 审查。
律师审查比银行更严格。

✔ 银行合规团队（Payment AML）

当汇入大额资金时，银行可能要求解释来源。

若任何一方认为：

• 资金解释含糊

• 文件不完整

• 交易模式可疑

银行将提交 SAR → 执法机关可能介入。

三、资金来源来自中国，必须提供的 7 类核心文件

以下是英国 AML 必看的关键文件：

1. 银行流水（中国 → 英国全链条）

必须提供：

• 中国银行账户流水

• 英国银行账户流水

• 汇款凭证

• SWIFT 信息（如有）

如果链路包含多人账户，难度会成倍增加。

2. 收入证明（工资 / 企业分红 / 奖金）

例如：

• 中国工资单

• 劳动合同

• 企业分红证明

• 纳税记录

• 个税 app 截图（含英文翻译）

3. 家族赠与资金（父母给钱买房）

必须准备：

✔ 赠与声明（Gift Letter）

必须包含：

• 赠与人信息

• 赠与金额

• 无偿赠与

• 无收回权利

律师最关注：

赠与人资金是否合法？

所以必须同时提供：

✔ 赠与人的资金证明（SOF）

例如：

• 父母工资收入

• 家族企业分红

• 房产出售

• 储蓄证明

在英国：

“父母有钱” 不是证据，文件才是证据。

4. 房产出售所得（如果资金来自卖房）

必须提供：

• 房产产权证明

• 买卖合同

• 房产出售金额入账流水

• 税务记录

一条清晰的资金链非常关键。

5. 企业收入（如果你或家人经营企业）

必须提供：

• 公司营业执照

• 年度财务报表

• 公司银行流水

• 分红证明

• 公司纳税记录

律师需要确认：

资金来自合法商业经营，而不是地下钱庄、洗钱或未申报收入。

6. 储蓄证明（长期积累）

如果你说“这是多年存款”，
必须提供：

• 一年以上完整银行流水

• 储蓄增长轨迹

• 收入来源对应存款的逻辑

否则律师会认为：

“存款”可能来自无法解释的来源。

7. 合规换汇路径证明

包括：

• 中国银行购汇记录

• 家人换汇记录

• 英国收汇记录

• 购汇原因（如“留学购房”）

切记：亲友换汇是高风险行为。（极容易触发银行 SAR）

四、中国资金进入英国买房时，最危险的 5 种行为

这些行为几乎一定会触发银行或律师的红色警报：

危险行为 1：亲友换汇（高风险）

英国银行认为这是：

→ 非牌照货币服务
→ 地下钱庄模式（IVTS）
→ 洗钱风险极高

很容易升级到：

• 银行冻结

• SAR

• 披露令

• IFO / PFO 冻结令

危险行为 2：多人账户参与资金链

例如：

• 父母 → 表姐 → 朋友 → 你

• 公司账户 → 家人账户 → 英国账户

在 AML 系统中属于：

layering（分层洗钱）

危险行为 3：大额现金入账后直接用于买房

现金 = AML 最不喜欢的资金模式。

银行会立刻怀疑：

• 非申报经营收入

• 代购模式

• 非法收益

危险行为 4：文件支离破碎、证据链不完整

例如：

• 缺少汇款凭证

• 赠与无文件

• 资金链断裂

• 解释前后不一致

很容易触发 SAR → 进入执法环节。

危险行为 5：拒绝提供文件或提供模糊解释

例如：

• “家里给的”

• “公司的钱”

• “父母攒的”

在律师眼中属于：

无法验证 = 高风险 = 不可接受

律师甚至可能拒绝继续为你服务。

五、如何建立一条“完美可追踪”的购房资金链？

按照律师实际操作经验，一个无懈可击的资金链必须包含：

步骤 1：明确资金源头（Origin of Funds）

如：

• 工资

• 房产出售

• 企业分红

• 储蓄

• 赠与

步骤 2：准备每一笔资金的证据（SOF 文件链）

必须可证明：

• 谁给的

• 从哪里来

• 为什么能给

• 是否经过正规渠道

步骤 3：确保每个交易节点都有文件支持

例如：

• 中国账户 → 中国换汇 → 英国银行

• 父母赠与 → 赠与人资金证明

步骤 4：保持解释前后一致

律师最讨厌：

你第一次说 A
第二次说 B
第三次说 C

不一致 = 隐瞒 = 风险。

步骤 5：避免多人链路，把资金路径缩短到最简单

路径越长，风险越高。
最佳路径：

中国汇款人 → 英国购房人

六、什么时候律师会提交 SAR？（非常关键）

以下行为属于强制上报原因：

• 无法解释的第三方转账

• 资金链断裂

• 全款买房但收入不足

• 明显代购模式

• 中国来源文件无法验证

• 家族赠与不可考

SAR 上报后，HMRC/NCA 可能会进一步采取：

• 披露令（Disclosure Order）

• IFO / PFO 冻结令

• Civil Recovery 民事追缴

部分案件甚至会冻结房产或银行账户。

七、总结：资金越早准备，风险越容易控制

对于英国华人来说，
买房必须在资金进入英国之前就开始准备材料。

你需要：

✔ 清晰资金来源
✔ 可验证的证据链
✔ 合规换汇方式
✔ 一致的解释
✔ 单一且简单的资金路径

只要资金链足够透明，购买英国房产不会有任何问题。