一、先讲清楚一个残酷但重要的事实

在英格兰和威尔士：

未婚同居伴侣 ≠ 配偶 ≠ 民事伴侣（civil partner）

法律上的区分非常明确。

如果你在没有遗嘱的情况下去世：

• 遗产将按**无遗嘱继承规则（Intestacy rules）**分配

• 继承顺序通常是：

  • 子女

  • 父母

  • 兄弟姐妹

• 同居伴侣不在法定继承人之列

现实中可能出现的后果包括：

• 同居十几年的伴侣，一分钱都分不到

• 你们共同居住的房子中，你的那一部分可能要分给父母或兄弟姐妹

• 伴侣被迫卖房或搬离

• 家庭关系迅速恶化，甚至走向诉讼

对很多华人家庭而言，这样的结局往往完全违背本意。

二、同居伴侣买房，最容易踩的 3 个坑

1：房子写了两个人名字，就一定安全？

不一定，关键在于房产的持有方式。

Joint tenants（共同共有）

• 一方去世，另一方自动继承全部房产

• 不经过遗嘱

Tenants in common（按份共有）

• 每人持有明确比例

• 去世一方的份额进入其遗产

• 如果没有遗嘱，则按无遗嘱继承规则分配

很多华人并不清楚自己选择的是哪一种方式。
如果是 tenants in common + 没有遗嘱，你的那一份房产未必会留给同居伴侣。

2：房贷一起还 ≠ 继承权

即便：

• 房贷由两人共同偿还

• 首付也是双方一起承担

如果你不是合法配偶，又没有遗嘱，“一起付钱”并不会自动产生继承权。

现实中常见的困境是：

• 一方去世

• 银行要求继续还贷

• 去世一方的家人主张其房产份额

• 同居伴侣既要还房贷，又面临失去房子的风险

3：以为“有孩子就没事”

即便你与同居伴侣有共同子女：

• 孩子是你的法定继承人

• 但孩子的钱，并不等于由伴侣自动管理

如果孩子未成年：

• 需要由受托人（trustee）管理资产

• 若你未指定，法院可能介入决定

这并不意味着你的伴侣能自由、稳定地使用这些资产生活。

三、不写遗嘱的同居伴侣，往往只剩下一条路：打官司

在英国，未婚同居伴侣若想争取遗产，通常只能依据：

《Inheritance (Provision for Family and Dependants) Act 1975》

实际操作意味着：

• 需要向法院提起诉讼

• 证明你在经济上依赖死者，或长期共同生活

• 请求法院判给你“合理供养”

现实问题在于：

• 诉讼成本高

• 时间周期长

• 结果高度不确定

• 对情绪和家庭关系消耗极大

而这些风险，本可以通过一份清晰的遗嘱提前避免。

四、未婚同居的华人，遗嘱至少要解决的 5 件事

1. 是否给伴侣？给多少？

需要明确写清：

• 伴侣是否为受益人

• 是全部、部分，还是通过信托安排

法律不会自动替你“合理推定”。

2. 房产如何安排：继续居住 vs 最终归属

常见、可行的结构包括：

• 允许伴侣继续居住（终身或一定年限）

• 房产最终由子女或其他家人继承

• 或将房产（或你的那一份）直接留给伴侣

对“同居 + 各自有原生家庭背景”的华人而言，
Life Interest Trust 往往是稳妥选择。

3. 如果有孩子，钱由谁来管？

你可以在遗嘱中指定：

• 谁担任 Executor / Trustee

• 资金可用于哪些方面（生活、教育、医疗）

• 子女在什么年龄可以完全取得资产

避免伴侣、原生家庭与法院三方拉扯。

4. 养老金与保险的受益人是否已更新？

这是最容易被忽视的一点：

• 养老金与保险通常不完全受遗嘱控制

• 取决于 beneficiary nomination

如果你从未更新：

• 可能仍是前配偶

• 或多年前填写的其他人

同居伴侣必须被主动写入这些文件中。

5. 是否同步考虑税务影响？

需要注意：

• 同居伴侣不享有配偶之间的遗产税（IHT）免税

• 留给同居伴侣的资产，更容易触发 IHT

因此：

• 遗嘱结构

• 是否使用信托

• 资产在伴侣与子女之间的比例

都会影响最终税务结果。

五、三种常见的“同居伴侣”遗嘱结构

1. 保障伴侣型

• 房产或主要资产直接留给伴侣

• 适合：无子女，或明确“伴侣优先”的家庭

2. 过渡保障型（非常常见）

• 伴侣可居住或使用资产

• 最终由子女或指定家人继承

• 适合：有子女，或不希望资产最终离开原生家庭

3. 混合型

• 一部分资产直接给伴侣

• 一部分通过信托留给子女

• 适合：资产较多、家庭结构复杂的情况

关键不在于模板本身，而在于是否与你的家庭现实与资产结构相匹配。

六、总结

如果你：

• 在英国长期同居但未结婚

• 与伴侣共同购房、还贷、生活

• 已有或计划要孩子

• 打算长期在英国定居

那么必须清醒认识到：
英国法律不会自动保护你的同居伴侣。

不立遗嘱，等于把你最亲近的人，
推向最不确定、也最被动的位置。

一份合适的遗嘱，可以：

• 保障伴侣的居住与基本生活

• 避免你的原生家庭与伴侣对立

• 为孩子建立清晰的资产管理结构

• 显著降低诉讼与税务风险

对未婚同居的华人而言，
遗嘱不是“以后再说”的事，
而是现在不写，未来很可能出事的事。

七、常见问题 FAQ

Q1：如果我们已经同居很多年，法院会不会自动照顾伴侣？
不会。同居时间长短并不等同于配偶身份，除非通过诉讼主张供养，否则没有自动继承权。

Q2：我们打算以后结婚，现在还需要写遗嘱吗？
需要。结婚前发生意外的风险无法忽略，而现有遗嘱也可以在结婚后重新调整。

Q3：房子是 joint tenants，还需要遗嘱吗？
仍然建议。遗嘱不仅涉及房产，还包括现金、养老金、孩子安排及税务问题。

Q4：同居伴侣可以当执行人或受托人吗？
可以，只要你在遗嘱中明确指定，这反而有助于保障伴侣的实际权益。

如你希望根据自身情况，
为同居关系、房产和孩子设计更稳妥的遗嘱结构，
建议尽早咨询专业律师，进行针对性规划。