一、先说清楚一个关键点：哪些资产“不完全听遗嘱的”？

在英国，资产大致可以分为两类：

通常由遗嘱直接控制的资产

• 房产（不动产）

• 银行账户（个人名下）

• 投资账户（非指定受益人类型）

• 公司股份（需结合公司章程与相关文件）

通常通过“受益人指定”分配的资产（可能绕过遗嘱）

• 养老金（如 Workplace Pension、Personal Pension、SIPP 等）

• 人寿保险（Life Insurance）

• 某些 Death-in-Service Benefits

这类资产在分配时，优先查看你填写过的受益人指定表格，
而不是遗嘱中写了什么。

二、养老金在你去世后，通常是如何分配的？

不同养老金计划在细节上有所差异，但常见逻辑是：

• 你生前填写（或曾填写）的 beneficiary nomination

• 养老金受托人（trustees）会参考你的指定

• 在养老金规则允许的范围内，决定资金给谁、如何给

需要特别注意的三个现实问题是：

• 很多人只在刚入职时填过一次受益人

• 之后经历了结婚、离婚、生子、再婚

• 但从未更新过相关信息

结果往往是：
养老金流向了你现在已经不希望给的人。

三、华人家庭最常见的 5 个养老金与保险误区

误区一：遗嘱写了，就一定能管到养老金

并非如此。很多养老金不计入遗产（estate），遗嘱并不会自动生效。

误区二：养老金默认给配偶

如果你没有填写，或填写的是旧信息，并不一定按你当前家庭状况分配。

误区三：离婚后受益人“自然失效”

养老金和保险的受益人指定，不会自动因离婚而失效。

误区四：同居伴侣“应该能拿到”

未婚同居伴侣，往往必须被明确写入受益人指定，否则风险极高。

误区五：孩子还小，等以后再说

若受益人是未成年子女，更需要提前考虑由谁管理这笔资金，而不是等到出事后再处理。

四、遗嘱 + 养老金 + 保险，正确的“配合方式”是什么？

遗嘱：决定整体分配逻辑

• 谁是主要受益人

• 是否需要信托结构

• 房产、现金等资产如何安排

养老金 / 保险：提供“快速到位的资金”

• 为配偶或子女提供即时现金流

• 应对葬礼、生活开支、房贷等紧急需要

两者必须保持一致

• 遗嘱写的是 A

• 养老金或保险表格写的是 B

这种不一致，会让执行人极其为难，也很容易引发家庭矛盾。

五、有子女或再婚家庭，更要注意的细节

未成年子女

• 可在遗嘱中设立信托

• 在养老金受益人指定中：

  • 明确写明进入信托

  • 或指定受托人代为管理

再婚家庭

• 若养老金全部给现任配偶

• 前段婚姻子女可能完全无法受益

常见、相对稳妥的做法包括：

• 养老金 → 配偶（保障生活）

• 房产或其他资产 → 子女（最终继承）

• 或通过信托结构进行平衡

六、税务提醒（IHT）

• 某些养老金在特定情况下，可能不计入遗产税（IHT）

• 但是否适用，取决于养老金类型、规则、年龄及领取方式等

• 不能一概而论

实务建议是：把养老金视为 IHT 规划的重要组成部分，而不是“顺便一提”的资产。

七、专业律师总结

如果你已经：

• 在英国工作多年

• 累积了一定养老金

• 配置过保险

• 已立遗嘱或正准备立遗嘱

请记住一句话：遗嘱如果不和养老金、保险一起检查，很可能“写得很认真，却漏掉最大的一块钱”。

一份完整的身后规划，至少应做到：

• 遗嘱内容清楚

• 养老金和保险受益人与遗嘱保持一致

• 有子女或再婚家庭，用结构解决问题，而不是靠猜测

这一步通常只需要花一点时间，
却能避免将来最不必要、也最令人心寒的错误。

八、常见问题 FAQ

Q1：我已经立了遗嘱，还需要单独检查养老金和保险吗？
需要。遗嘱并不会自动更新养老金或保险的受益人指定，这是两个独立体系。

Q2：我找不到以前填过的养老金受益人表格怎么办？
可以直接联系养老金计划管理方，要求确认当前记录并进行更新。

Q3：可以把养老金直接指定给信托吗？
在很多情况下是可以的，但需结合具体养老金规则及信托设计，避免税务或执行风险。

Q4：多久应该检查一次养老金和保险受益人？
与遗嘱“体检”同步即可，通常为每 3–5 年一次，或在婚姻、家庭、资产发生重大变化时立即检查。

如您希望系统性地检查遗嘱、养老金与保险是否真正“对齐”，欢迎咨询我们专业律师或规划团队，进行一次完整的身后规划体检。